Retirarse viejo y morirse joven. El plan para el retiro para 8 de cada 10 mexicanos.

Nov 22 / Marco Rojas Dir. Educativo

Falta de Claridad en el Ahorro para el Retiro.

Cada vez es menos ajeno para muchos mexicanos en edad laboral que las perspectivas para el retiro no son nada favorables, parafraseando aquella pegajosa frase de la taquillera película Los juegos del hambre, “Que la suerte esté siempre de su lado” la realidad es que muchas personas en nuestro país están dejando por completo al azar su sobrevivencia para cuando lleguen a la etapa del retiro, que por el momento es a los 65 años y no, la suerte no estará de su lado.

Actualmente el sistema de ahorro para el retiro en el que van a pensionarse todos los mexicanos que hayan comenzado a cotizar a partir del 97 es el sistema de AFORES; de acuerdo a datos de la CONSAR (Comisión Nacional de Sistemas de Ahorro para el Retiro) en el 2022 se pensionaron 23,494 trabajadores con un mínimo de 775 semanas cotizadas, Del total que se han pensionado el 92% tuvieron derecho a una pensión mínima garantizada de $5,641 pesos mensuales lo que representaría una tasa de reemplazo del 70%

A pesar de que los datos anteriores muestran considerables mejorías en cuanto al ingreso para los pensionados esto después de la reforma a la Ley de Seguridad Social aún no es suficiente, especialmente si observan las tendencias de edad que vamos a tener en el país, ya que según el INEGI, para 2050 la pirámide generacional se va a invertir, habrá más mexicanos por arriba de los 65 años que en edad laboral, lo que supone un riesgo latente para el sistema de pensiones. Ahora bien, esto es sólo el principio de una serie de situaciones que se están pasando por alto.

Retos Futuros y Necesidad de Acción.

La primera es que es muy probable que vivamos más de lo que tenemos pensado, y cuando sigo más estoy hablando de 100 años, incluso 120 años. Si esto suena descabellado, sólo hay que mirar a los avances tecnológicos que hemos visto en años recientes, inteligencia artificial, semiconductores, computación cuántica por mencionar algunas macro tendencia van a impactar de manera significativa el tiempo que vamos a vivir, así que si estabas pensando que a los 65 años se terminaba el juego, vas a tener que replantearte la idea, en lugar de verlo como la línea de meta a mi me gusta verlo como una zona de transición, ya que a esa edad van a cambiar muchas cosas, tus ingresos van a disminuir de manera considerable, vas a dejar de dedicarte a lo que te dedicabas y vas a tener que encontrar un nuevo propósito en la vida, muchos cambios, una transición.


Con todo esto en perspectiva, qué se puede hacer para llegar mejor preparados para esta etapa:

Uno, no depender de una sola fuente de ingresos. Tu AFORE no será suficiente, al menos deberías plantearte llegar con una fuente de ingresos pasiva para tus 65 años, pero entre más acumules mejor.
Dos, acumular activos en inversión. Si bien esto no representa de ninguna manera una recomendación de inversión, existen varias alternativas en las que podemos invertir el dinero que ahorremos para el retiro.

  • Planes Personales de Retiro (PPR) esquemas que son como una pensión privada operada por una empresa y que además tiene beneficios fiscales de deducción de impuestos.
  • Fondos indexados. Este tipo de inversiones las podemos encontrar en el mercado de valores y son opciones muy populares en fondos de retiro en EUA ya que en el largo plazo pueden otorgar muy buena rentabilidad. La ventaja es que gracias a los avances tecnológicos ahora los inversionistas mexicanos tenemos accesos a este tipo de fondos sin tener que sacar el dinero del país.
  • FIBRAS. Los Fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces, son un instrumento que ha ganado mucha popularidad en años recientes por su capacidad de generar ingresos pasivos en un mediano plazo, su precio de entrada accesible (algnos CFBI’s se han llegado a cotizar hasta en $7.00 pesos) además de contar con beneficios fiscales.
  • Crowdfunding. El fondeo colectivo es uno de los modelos de inversión que trajo la era FINTECH en México y que también ha estado atrayendo a muchas personas a invertir ya que permite participar en negocios inmobiliarios, privet equity e incluso préstamos con montos mucho más pequeños de lo que usualmente demandarían estas inversiones.


Estos son sólo algunos ejemplos de cómo se puede diversificar el capital que se pueda enfocar para la etapa del retiro, sin importar que se elija incorporar a la estrategia lo que es seguro es que las personas que no aprendan a invertir ahora, se enfrentarán a una situación en la que tendrán que retirarse pasados los 65 y esperar no vivir demasiado con las carencias económicas que les espera.